Sofortfinanzierung im Test: Lohnt sich Bausparen ohne Wartezeit?

Mit einer Sofortfinanzierung beim Bausparen lässt sich der Traum vom Eigenheim ohne Wartezeit verwirklichen. Über einen solchen Kombikredit können sich zukünftige Immobilienbesitzer zudem die derzeit niedrigen Zinsen für die gesamte Finanzierungslaufzeit sichern. In der aktuellen Öko-Test wurden 54 Kombiangebote von Sofortfinanzierung und Bausparen getestet.

Eine Sofortfinanzierung über das Bausparen ermöglicht Verbrauchern derzeit eine gute Alternative zu anderen Baufinanzierungsmöglichkeiten. Denn über einen solchen Kombikredit kann man einerseits von den niedrigen Zinsen dauerhaft profitieren. Andererseits ist häufig auch noch eine Riester-Förderung der Immobilienfinanzierung möglich. Damit erhalten Häuslebauer oder Immobilienkäufer zusätzlich staatliche Zulagen bzw. Steuervorteile. Doch welches der vielen Angebote ist besonders empfehlenswert? In der aktuellen Ausgabe der Ökotest (11/2014) wurden 54 Kombikredite von sieben Bausparkassen und 24 Banken und Vermittlern unter die Lupe genommen. Das Ergebnis: Die Kombination von Sofortfinanzierung und Bausparen ist derzeit so günstig wie nie.

So funktioniert die Sofortfinanzierung über das Bausparen

Normalerweise funktioniert das Bausparen nach einem einfachen Prinzip: Der Bausparer zahlt regelmäßig Beiträge in den Bausparvertrag ein, bis eine Mindestsumme erreicht ist. Dann erhält er über die Zuteilung ein Bauspardarlehen und kann so seine Wunschimmobilie finanzieren. Danach wird das Bauspardarlehen nach und nach getilgt. Ein Bausparvertrag ist also eine Kombination aus Geldanlage und Kredit. Bei einer Sofortfinanzierung entfällt die Ansparphase - der Baufinanzierer gewährt dem Sparer stattdessen ein Vorausdarlehen.

Vor- und Nachteile bei der Bausparen Sofortfinanzierung

Der Vorteil eines solchen Kombikredits ist klar. Mit einer Sofortfinanzierung können Hauskäufer schneller als beim klassischen Bausparen die Wunschimmobilie erwerben. Darüber hinaus gewähren die Anbieter langfristige Zinssicherheit - oftmals sogar bis zum Ende der vereinbarten Tilgungsdauer. Allerdings ergeben sich bei der Sofortfinanzierung auch Nachteile. Die Kombiangebote sind häufig unflexibel. Wenn beispielsweise das Haus oder die Eigentumswohnung vorzeitig wieder verkauft und der Finanzierungsvertrag früh beendet wird, ist dies bei der Bausparen Sofortfinanzierung im Vergleich zur klassischen Finanzierung sehr teuer. Zudem lässt sich an den ausgewiesenen Effektivzinsen der Verträge nur schwerlich erkennen, wie günstig oder teuer ein Angebot tatsächlich ist.

Sofortfinanzierung: Effektivzinsen beim Bausparen oft ungenau

Beim Öko-Test Vergleich der Sofortfinanzierungen ergeben sich Effektivzinsen von 2,36 bis 2,53 Prozent für das Gesamtangebot - ohne Förderung durch die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Für eine Laufzeit von knapp 19 Jahren verlangt beispielsweise die Landesbausparkasse Rheinland-Pfalz 2,36 Prozent Gesamteffektivzins. Noch erfreulicher sind die Ergebnisse, wenn ein Darlehen durch die KfW berücksichtigt wird. Hier bietet beispielsweise Schwäbisch-Hall einen Gesamteffektivzins von 2,18 Prozent.

Der Test zeigt jedoch auch: Durch eine Gesetzeslücke ist für den Kunden oft nicht ersichtlich, wie teuer der Kredit am Ende wird. Denn durch die separate Auszeichnung der Zinssätze für Vorausdarlehen und Bauspardarlehen werden teilweise hohe Kosten verschwiegen. Sinnvoll ist es daher für Bausparer sich auch bei der Sofortfinanzierung den Gesamteffektivzinssatz ausrechnen zu lassen.

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Was taugen Bausparverträge noch?

Bausparverträge sind das klassische Mittel zur Immobilienfinanzierung. Allerdings bieten Bausparkassen und Banken nicht umsonst immer häufiger Sofortfinanzierungen zum Bausparen an. Denn aufgrund der niedrigen Zinsen lohnen sich Bausparverträge vor allem in der Ansparphase kaum, um Eigenkapital zur Baufinanzierung aufzubauen. Erst das Darlehen wird durch die niedrigen Zinssätze besonders günstig. Wenn Bausparer jedoch alle Fördermöglichkeiten etwa durch Eigenheimrente und KfW-Kredite ausnutzen, kann sich auch heute noch ein Bauspar-Vertrag lohnen. Zu diesem Ergebnis kommt auch die Stiftung Warentest in ihrem aktuellen Riester-Bausparvertrag Test. Doch auch hier gilt: Mit einer qualifizierten Beratung können Hauskäufer am Ende tausende Euro sparen.