Baufinanzierung und Lebensversicherung: Hauskäufern droht Schuldenberg
Noch vor wenigen Jahren versprach die Kombination aus Baufinanzierung und Lebensversicherung eine Möglichkeit von den damals hohen Zinsen am Kapitalmarkt beim Hauskauf zu profitieren. Durch Finanzkrise und Niedrigzinsphase werfen die Lebensversicherungen nun aber deutlich geringere Überschüsse ab. Die Folge: Vielen Hausbesitzern droht ein Schuldenberg.
Viele Hausbesitzer, die ihr Eigenheim mit einer Kombination aus Baufinanzierung und Lebensversicherung finanziert haben, stehen vor hohen Schulden. Da sich die Lage an den Kapitalmärkten im Zuge der Finanzkrise dramatisch verändert hat, erzielen die Lebensversicherungen zu geringe Renditen, um am Ende der Vertragslaufzeit wie von Versicherten ursprünglich erwartet ausreichend Kapital zur Auslösung des Kredits zu liefern. Viele Betroffene sind sich der drohenden Finanzierungsschwierigkeiten nicht einmal bewusst. Dabei müssen sie möglichst frühzeitig reagieren, um ernste Konsequenzen wie eine Zwangsversteigerung abzuwenden.
Warum wurde die Baufinanzierung mit einer Lebensversicherung kombiniert?
Der Mix aus Baufinanzierung und Lebensversicherung funktioniert nach einem einfachen Prinzip. Statt nur ein Baudarlehen aufzunehmen, schließen Hauskäufer für die Finanzierung ihres Eigenheims zusätzlich eine Lebensversicherung ab. Das Darlehen wird dabei vorerst nicht getilgt, sondern nur die anfallenden Zinsen abbezahlt. Das Geld, das sonst in die Tilgung des Kredits fließen würde, zahlt der Hauskäufer stattdessen in eine Lebensversicherung ein. Am Ende der Vertragslaufzeit von Baufinanzierung und Lebensversicherung sollte das angesparte Vermögen plus die erzielte Rendite ausreichen, um die Kreditsumme abzubezahlen.
Die Überschüsse fallen durch die anhaltende Niedrigzinsphase nun aber weitaus geringer aus als ursprünglich geplant. Zudem haben auch veränderte gesetzliche Regelungen negative Auswirkungen auf die Rendite von Lebensversicherung. Dadurch fehlen bei vielen Kombiverträgen aus Baufinanzierung und Lebensversicherung mehrere Tausende oder gar Zehntausende Euro, um die Kreditsumme zu tilgen. Hausbesitzern droht im schlimmsten Fall die Zwangsversteigerung, wenn sie keine alternative Finanzierung finden oder ausreichende Rücklagen haben.
Baufinanzierung mit Lebensversicherung: Wie sollten Betroffene reagieren?
Wie Welt online berichtet, werden Hausbesitzer über Probleme bei ihrer Immobilienfinanzierung und speziell gesunkene Renditeerwartungen zwar benachrichtigt. Die Information zu den niedrigen Überschüssen bei der Lebensversicherung erfolgt aber teilweise zu spät oder wird von Kreditnehmern nicht ernst genommen. Zudem gibt es keine allgemeingültige Empfehlung, wie Hausbesitzer die drohenden Finanzierungsschwierigkeiten abwenden können. Einige Betroffene können ihren Vertrag kündigen und mit dem Rückkaufwert der Lebensversicherung die Kreditsumme soweit tilgen, dass sich der Rest über eine Anschlussfinanzierung begleichen lässt. Andere Hausbesitzer sollten die Lebensversicherung lieber beitragsfrei stellen lassen und sich parallel um eine alternative Finanzierung bemühen.
Lebensversicherung für Baufinanzierung: Keine Standardlösung bei Niedrigzinsen
Welches das richtige Vorgehen bei Problemen mit einem Kombivertrag aus Baufinanzierung und Lebensversicherung ist, muss am Einzelfall geprüft werden. Abhängig davon wann der Vertrag abgeschlossen wurde, wie erfolgreich die Lebensversicherung trotz der Niedrigzinsphase gewirtschaftet hat und wie hoch die Kreditsumme ist, ergeben sich unterschiedliche Szenarien und Empfehlungen für Hausbesitzer. Sich dabei auf die Hausbank zu verlassen, ist nicht unbedingt der beste Weg. Denn diese empfiehlt unter Umständen eine neue Lebensversicherung oder einen Bausparvertrag, was selten sinnvoll ist, um die Finanzierung doch noch erfolgreich abzuschließen. Am besten kann ein unabhängiger Finanzierungsexperte helfen, die persönliche Lage einzuschätzen und einen Lösungsweg zu finden.
Welche Empfehlungen gibt es für neue Baufinanzierungen?
Verbraucher, die noch keinen Hauskredit abgeschlossen haben, sollten den Mix aus Lebensversicherung und Baufinanzierung aktuell meiden. Da die Bauzinsen derzeit niedrig sind, kann stattdessen ein günstiges Angebot über ein klassisches Darlehen ausgewählt werden. Da es sich bei der Finanzierung eines Eigenheims allerdings um eine langfristige Verpflichtung handelt, empfiehlt sich für Hauskäufer, ein unabhängiges Angebot zur Baufinanzierung einzuholen.
