Schuldenfrei ohne Privatinsolvenz - ist das möglich?
Schulden sind in unserer Gesellschaft, man muss schon sagen leider, ein weitverbreitetes Problem. Ob es sich dabei um Kreditkartenschulden, Hypothekenschulden oder irgendeine andere Form von Schulden handelt, allen Formen von Schulden ist gemein, dass sie das Leben der Betroffenen stark einschränken. Mit steigenden Schulden sinkt die Lebensqualität und der Stresslevel steigt in den meisten Fällen stark an.
Beim Betrachten der Schuldenverteilung spielt es auch keine Rolle, welche soziale Schicht man dabei betrachtet, Schulden sind allgegenwärtig und der Trend ist steigend. Zum einen eine immer stärker auf Konsum ausgerichtete Gesellschaftsform, aber zum anderen auch eine stetig steigende Arbeitslosigkeit, sinkende Löhne und eine dramatisch ansteigende Inflationsrate resultieren bei vielen Menschen oftmals in einem hohen Schuldenberg.
In einigen Fällen schaffen es die Betroffenen glücklicherweise wieder, aus eigener Kraft den aufgetürmten Schuldenberg abzubauen und ihre Schulden zurückzuzahlen. Leider ist dieser glückliche Umstand nicht allen Schuldnern beschienen. Nach einem stetigen Rückgang der Privatinsolvenzen im zurückliegenden Jahrzehnt sind (laut statista.com) die Privatinsolvenzen seit dem Jahre 2020 wieder deutlich angestiegen. Im Jahre 2021 haben sich die Privatinsolvenzen gegenüber dem Jahr 2020 fast verdoppelt. Lag die Zahl der privaten Insolvenzen 2020 noch bei etwa 56.000, so stieg diese im Jahre 2021 auf rund 110.000 an. Es deutet auch alles darauf hin, dass dieser Trend anhält oder sich womöglich noch verstärkt.
Haben sich Schulden über einen längeren Zeitraum angehäuft, so stellt sich an irgendeinem Punkt natürlich die Frage danach, wie die Schulden wieder zurückgezahlt werden können und wie man aus der Schuldenfalle wieder herauskommen kann. Dabei ist es wichtig, unbedingt einen Weg zu finden, der dem Schuldner eine Rückzahlung ermöglicht, ohne dabei eine Privatinsolvenz durchlaufen zu müssen.
Die richtige Herangehensweise an diese Problemstellung ist oftmals recht komplex und es empfiehlt sich unbedingt professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen, wenn man in eine solche Situation geraten ist. In vielen Fällen lässt sich durch professionelle Unterstützung viel Schaden von dem Betroffenen abwenden und eine Privatinsolvenz vermeiden.
Die Schuldnerberatung Jörg Engel ist spezialisiert auf solche Fälle und verfügt über eine große und Jahrzehnte lange Erfahrung auf diesem Gebiet. Sie erfahren nicht nur alles Wichtige bezüglich der geltenden Rechtslage, sondern es werden Ihnen auch Lösungen aufgezeigt, welche Sie von keinem Rechtsanwalt erfahren werden. Bevor unüberlegt gehandelt wird und der Schaden möglicherweise sogar noch größer wird, sollten Sie mit uns sprechen und einen ersten Beratungstermin vereinbaren.
Was eine Privatinsolvenz überhaupt ist, welche Folgen sie für Sie haben kann und welche generellen Möglichkeiten es gibt, um aus dieser Schuldensituation wieder herauszukommen, darum soll es in diesem Ratgeber-Text gehen.
Was Sie bei einer drohenden Überschuldung unternehmen sollten und wie die Schuldnerberatung Jörg Engel Sie dabei unterstützen kann, um eine Privatinsolvenz abzuwenden
In der Regel kommt eine Überschuldung nicht über Nacht, sondern es ist meistens ein schleichender Prozess, der sich oftmals über Jahre hinweg erstreckt. Oft sind es sich wiederholende falsche (finanzielle) Handlungen, die einhergehend mit einem Kontrollverlust über die eigene Finanzlage letztlich zu dieser Situation führen. Am Ende des Prozesses steht dann meistens eine Überschuldung, welche dann oftmals auch eine Privatinsolvenz nach sich zieht. Zuerst einmal soll die Frage geklärt werden, was eine Privatinsolvenz ist und wie lange sie dauert.
Was ist eine Privatinsolvenz?
Bei einer "Privatinsolvenz" handelt es sich um einen rechtlichen Prozess, bei welchem eine gerichtliche Schuldenregulierung eingeleitet wird, wenn eine Person nicht mehr in der Lage ist, ihre Schulden zurückzahlen zu können. Eine Privatinsolvenz schützt den Schuldner vor den Forderungen des Gläubigers. In der Privatinsolvenz werden alle Vermögenswerte des Schuldners untersucht und gegebenenfalls verkauft, um die Schulden (oder zu mindestens einen Teil davon) zurückzahlen zu können.
Dem Schuldner wird zudem für die Dauer der Privatinsolvenz ein gewisses "Wohlverhalten" im Hinblick auf seine Finanzen auferlegt. Innerhalb der Zeitspanne des Wohlverhaltens muss der Schuldner alle zumutbaren Anstrengungen unternehmen, um die vorhandenen Schulden abzutragen. Dies bedeutet, dass alle Einkünfte, die über die Pfändungsgrenze hinausgehen, dazu verwendet werden, um die Schulden abzubezahlen. Während der Dauer der Privatinsolvenz muss der Schuldner einen Teil seiner Einkünfte an einen gerichtlich festgelegten Treuhänder abtreten, welcher es entsprechend den Vereinbarungen an die Gläubiger verteilt. Der Schuldner hat sich also für die Zeit des Insolvenzverfahrens, den gerichtlichen Auflagen und den Schuldner zu unterwerfen.
Wurde der Prozess der Privatinsolvenz "erfolgreich" beendet, werden dem Schuldner alle zu diesem Zeitpunkt noch vorhandenen Schulden erlassen. Die betreffende Person ist wieder schuldenfrei und hat somit die Möglichkeit zu einem finanziellen Neubeginn. Allerdings gilt es zu beachten, dass eine Privatinsolvenz im Schuldenregister des ehemaligen Schuldners verzeichnet wird und somit Auswirkungen auf die zukünftige Kreditwürdigkeit hat.
Es ist ebenfalls wichtig zu wissen, dass eine Privatinsolvenz auch mit zusätzlichen Kosten verbunden ist. Es kann unter Umständen Tausende von Euros kosten, um eine Privatinsolvenz durchzuführen. Zudem verliert der Schuldner auch weitestgehend die Rechte an den noch vorhandenen Vermögensgegenständen. Dies betrifft auch alle Arten von Maschinen und Fahrzeugen, mit welchen er möglicherweise noch Kapital erwirtschaften könnte.
Wie lange dauert eine Privatinsolvenz?
Voraussetzung ist allerdings, dass das zuvor bereits erwähnte Wohlverhalten sowie die strikten Auflagen vonseiten des Gerichts erfüllt worden sind. Kommt es vonseiten des Gläubigers zu Regelverstößen, kann sich die Dauer der Privatinsolvenz verlängern, oder im schlimmsten Fall kann der Prozess sogar annulliert werden. Muss der Prozess einer Privatinsolvenz aufgrund des nicht regelkonformen Verhaltens eines Gläubigers annulliert werden, verliert der Schuldner jeglichen Schutz vor den Gläubigern sowie die Möglichkeit auf Erlass der Restschulden.
Was kann man unternehmen, damit es erst gar nicht zu einer Privatinsolvenz kommt?
Wie zuvor bereits erwähnt, sollte es der erste Schritt sein, sich an eine professionelle Schuldnerberatung wie Jörg Engel (https://www.weg-adresse.com/) zu wenden, um eine professionelle Einschätzung der Situation zu bekommen und um keine weiteren Schulden entstehen zu lassen.
Bedenken Sie, dass ein Schuldnerberater auf Ihrer Seite steht und es im höchsten Interesse des Schuldnerberaters ist, Sie aus Ihren Schulden herauszuführen. Ein Schuldnerberater wie Jörg Engel kann sich nur zu gut in Ihre Lage hineinversetzen und weiß, wie es ist, sich mit einem Gerichtsvollzieher auseinandersetzen zu müssen und was es bedeutet, wenn einem eine Kontopfändung ins Haus steht.
Ein Schuldnerberater agiert also mehr wie ein guter Freund und ist immer Ihr erster Ansprechpartner in einer solchen Situation. Zusätzlich verfügt ein Schuldnerberater aufgrund seiner langjährigen Berufserfahrung auch über Wissen, dass es ermöglicht, auch innerhalb des gesetzlichen Rahmens unkonventionelle Wege gehen zu können, die einem kein Rechtsanwalt aufzeigen wird und kann.
Allerdings gibt es natürlich auch einiges, was man selber unternehmen kann, wenn man in finanzielle Schieflage geraten ist, um es möglichst gar nicht erst zu einer Privatinsolvenz kommen zu lassen. Nachfolgend finden Sie fünf Tipps, die es Ihnen erleichtern sollen, den finanziellen Überblick über Ihre Finanzen zurückzubekommen.
- Kontrollieren Sie streng alle Ausgaben und vor allen Ihre Einnahmen. Es ist empfehlenswert, hierfür ein Haushaltsbuch anzulegen oder eine entsprechende Excel-Tabelle. Beides ist stets zu aktualisieren und der Situation anzupassen.
- Überlegen Sie sich, wie Sie Ausgaben verringern können (Versicherungen, Mitgliedschaften, Einkäufe usw.) und verzichten Sie auf alles Unnötige.
- Vermeiden Sie es unter allen Umständen weitere Schulden aufzunehmen. Einzige Ausnahme sind Dinge, die absolut existenziell sind.
- Sprechen Sie mit Ihren Gläubigern ehrlich über Ihre Situation und fragen Sie, ob ein teilweiser Schuldenerlass (vielleicht sogar ein kompletter Schuldenerlass) möglich ist. Sie werden sich wundern, wie viel Verständnis viele Menschen für eine solche Situation haben und Ihnen gerne entgegenkommen.
- Denken Sie darüber nach, ob Sie die Möglichkeit haben, noch zusätzliches Einkommen zu generieren. Dies kann ein 450-Euro-Job sein, eine neue Stelle oder auch eine Fähigkeit, die Sie haben und die Sie einsetzen könnten, um mehr Geld zu verdienen.
Welche Wege gibt es generell, um aus Schulden wieder herauszukommen?
Um aus Schulden wieder herauszukommen, gibt es grob gesagt drei Wege, um den Kopf finanziell wieder über Wasser zu bekommen.
- Die Schulden durch ein verändertes Verhalten aus eigener Leistung zurückzahlen
- Schuldenbereinigung durch eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubigern
- Schuldenbereinigung durch eine Privatinsolvenz
1. Die Schulden durch ein verändertes Verhalten aus eigener Leistung zurückzahlen
Der unkomplizierteste Weg ist in der Regel die Rückzahlung der Schulden aus eigener Kraft. Dies setzt aber zuerst einmal eine gute und vor allen Dingen sehr selbstkritische Auseinandersetzung mit der entstandenen Situation voraus. Dabei ist es oftmals nicht leicht, sich eingestehen zu müssen, dass man Fehler gemacht hat. Ist man aber zu einer solchen Aufarbeitung der Situation in der Lage, dann ist schon einmal ein ganz schwieriger Schritt getan.
Als Nächstes sollte man seine genauen Einkünfte sowie alle absolut notwendigen Ausgaben auflisten und einander gegenüberstellen. Hat man die Möglichkeit, trotz starker Einschränkungen noch einigermaßen leben zu können und erzielt dann einen Überschuss, so kann dieser zur Begleichung der Schulden verwendet werden. Zusätzlich kann man auch mit den Gläubigern reden und um einen Verzicht beziehungsweise um eine Reduzierung der Schulden bitten. Hier besteht selbstverständlich kein Rechtsanspruch und der Gläubiger kann einer solchen Bitte entsprechen, muss dies aber nicht.
Zusätzlich ist es möglich, noch einen Nebenjob anzunehmen, um sein Monatseinkommen zu erhöhen. Es ist aber zu beachten, dass sich eine solche Lösung nur dann realisieren lässt, wenn die Schulden es noch einigermaßen zulassen und man psychisch wie auch physisch in der Lage ist, eine solche Mehrbelastung auch verkraften zu können. Es ist aber die Möglichkeit, die man zuerst einmal durchspielen sollte.
2. Schuldenbereinigung durch eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubigern
Bei einer außergerichtlichen Einigung wird ein professioneller Schuldenbereinigungsplan erstellt, der alle Einnahmen enthält, sowie die Gesamthöhe der Verbindlichkeiten. Ein Schuldenbereinigungsplan dient dazu, dem Gläubiger die persönliche Situation offenzulegen und mit ihm ein Vergleichsangebot (einen teilweisen Schuldenerlass) auszuhandeln.
Viele Gläubiger gehen auf diese Angebote ein, da sie bei einem Schuldenbereinigungsplan in der Regel einen höheren Anteil der Schulden vom Schuldner zurückbekommen können, als das der Fall bei einem Insolvenzverfahren wäre.
3. Schuldenbereinigung durch eine Privatinsolvenz
Dies ist die dritte und möglichst zu vermeidende Variante, wie man seine Schulden wieder loswerden kann. Wie zuvor beschrieben, wird durch einen gerichtlichen Prozess geregelt, wie die Schulden zurückzuzahlen sind. Das Problem bei einer Privatinsolvenz ist, dass einem "die Zügel" fast völlig aus der Hand genommen werden.
Andere Personen bestimmen fast vollständig darüber, wie man sich zu verhalten hat und wie mit den noch vorhandenen Vermögensgegenständen verfahren werden soll. Dabei kann es auch vorkommen, dass noch vorhandene Vermögensgegenstände deutlich unter ihrem aktuellen Wert veräußert werden müssen, um die Schulden zu bedienen.
Eine Privatinsolvenz sollte wirklich die letzte Möglichkeit darstellen, um sich aus einer überschuldeten Lage zu befreien. Sollte eine Privatinsolvenz aber unvermeidlich erscheinen, dann sollte, wie bereits erwähnt, unbedingt professionelle Hilfe in Anspruch genommen werden.
Fazit
Mit Schulden ist nicht zu spaßen und sollte die Verschuldung ein existenzbedrohendes Ausmaß erreicht haben, dann sollte unbedingt professionelle Hilfe hinzugezogen werden. Falsche Entscheidungen in einer solchen Situation können fatale Auswirkungen auf einen Großteil oder sogar den Rest Ihres Lebens haben.
Allerdings ist ganz klar zu sagen, dass eine Entschuldung auch ohne Privatinsolvenz möglich ist und auch in jedem Falle angestrebt werden sollte.
Um eine solche Situation erst gar nicht entstehen zulassen, sollten Sie sich möglichst rechtzeitig an einen professionellen Schuldnerberater wie Jörg Engel wenden, um Lösungsmöglichkeiten für Ihre Situation aufgezeigt zu bekommen.
Jörg Engel freut sich darauf, Sie kennenzulernen, um mit Ihnen gemeinsam einen Weg erarbeiten zu können, der Sie wieder aus der Schuldenfalle herausführt und Ihnen das Zepter des Handelns über Ihr Leben nicht aus der Hand nimmt.
