Fondspolice: So sichern sich Riestersparer ihr Guthaben ohne Förderungsverlust

Die Herausforderung: Auszahlung statt Verrentung

Ein Leser wandte sich an unsere Redaktion mit einem häufigen Problem: Er hat jahrelang in eine fondsgebundene Riesterrente eingezahlt und möchte sein Guthaben nun ungern als monatliche Rente beziehen. Sein Wunsch ist verständlich – viele Sparer bevorzugen die volle Kontrolle über ihr Vermögen und eine Kapitalentnahme statt einer Leibrente. Die zentrale Frage lautet: Wie kann man sich das Geld auf einmal auszahlen lassen, ohne dabei die wertvollen staatlichen Förderungen und Steuervorteile zu verlieren?

Die Riesterrente ist seit ihrer Einführung im Jahr 2002 ein Pfeiler der Altersvorsorge für Millionen Deutsche. Der Staat lockt mit Zuschüssen bis 175 Euro jährlich für Erwachsene und Kinderzulagen von bis zu 300 Euro pro Kind. Doch diese Förderung ist an strikte Bedingungen geknüpft – insbesondere an die Rentenphase. Wer die Spielregeln missachtet, riskiert empfindliche Rückzahlungen.

Das Spezialmodell: Entnahmen nach Plan

Es gibt tatsächlich einen legalen Weg, den viele Sparer nicht kennen: Das sogenannte Auszahlungsmodell oder die strukturierte Entnahme nach einem vorab festgelegten Schema. Versicherungsunternehmen bieten hier spezialisierte Lösungen an, die es ermöglichen, bereits in der Ansparphase eine Auszahlungsfrequenz zu definieren. Dabei werden regelmäßige Entnahmen in kürzeren Abständen – etwa monatlich oder vierteljährlich – entnommen, statt erst im Rentenalter mit der Auszahlung zu beginnen.

Der entscheidende Vorteil: Wer die Entnahmen nicht als Rentenzahlungen bezeichnet, sondern als Kapitalentnahmen strukturiert, kann unter bestimmten Bedingungen die Förderung erhalten. Das Finanzamt akzeptiert dies, wenn die Entnahmen weder zwingend bis zum Lebensende noch mit einer Mindestrente garantiert sind. Ein Spezialmodell kann sogar ermöglichen, dass der komplette Betrag innerhalb weniger Jahre aufgebraucht wird – ohne dabei in die Rentenfalle zu tappen.

Steuerliche Implikationen richtig verstehen

Allerdings warnen Experten vor Überraschungen beim Thema Steuern. Die Riesterrente unterliegt der nachgelagerten Besteuerung – das bedeutet, dass die ausgezahlten Summen als Einkommen zu versteuern sind. Im Gegensatz zur normalen Rentenzahlung, bei der nur der sogenannte Ertragsanteil besteuert wird, kann bei Kapitalentnahmen die gesamte Auszahlung hinzugezählt werden, abhängig von der genauen Vertragsgestaltung. Ein seriöser Versicherer oder Finanzberater muss hier transparent aufklären und den Kunden genau durchrechnen, welche Steuerlast tatsächlich anfällt.

Ein weiterer Punkt: Nicht alle Versicherungsanbieter bieten solche flexiblen Modelle an. Es lohnt sich, gezielt nachzufragen und mehrere Angebote zu vergleichen. Manche Versicherer erlauben bereits im Vertrag eine spätere Umwandlung in ein Auszahlungsmodell, andere nicht. Für Bestandskunden bedeutet das oft, die bestehende Police prüfen zu lassen oder gegebenenfalls einen Wechsel zu erwägen.

Praktische Umsetzung und professionelle Beratung

Der erste Schritt sollte ein detailliertes Gespräch mit dem aktuellen Versicherer sein. Oft ist das Verständnis für flexible Auszahlungsmodelle bei den Kundenservice-Mitarbeitern unterschiedlich ausgeprägt. Es kann helfen, sich schriftlich an den technischen Kundenservice zu wenden oder einen unabhängigen Finanzberater einzuschalten. Dieser sollte die Police vollständig analysieren, den Vertrag auf seine Flexibilität prüfen und aufzeigen, welche Optionen realistisch sind.

Unser Leser mit seiner Fondspolice steht hier in einer vergleichsweise guten Position: Fondspolicen bieten oft mehr Gestaltungsspielraum als klassische Versicherungen. Mit der richtigen Beratung und einem maßgeschneiderten Entnahmeplan kann er sein Guthaben abrufen und dabei die staatliche Förderung behalten. Der Schlüssel liegt darin, nicht die Laufzeit zu verfehlen und die Auszahlungsstruktur so zu designen, dass das Finanzamt sie akzeptiert.