Bankfragen

[Wannabe]

Hallo,

ich hab da mal eine Frage zu Geldanlagen bei der Bank und vielleicht hat hier ja wer Ahnung. Ich habe heute son Riesterrentenvertrag gemacht bei der deutschen Bank. Meine Freundin hat einen am Donnerstag letzter Woche bei ihrer Bank gemacht.

Nun steht bei ihr, dass sie sich bei Rentenantritt 30% der gesamtsumme direkt auszahlen lassen kann und den Rest dann halt als Rente bekommt. Das steht bei mir irgendwie nirgends in den Unterlagen. Nun meine eigentliche Frage, ist Riesterrente nicht gleich Riesterrente ? Dachte das ganze steht für ein System was nach einem Mann benannt wurde und funzt immer gleich. Also kann ich auch ohne Erwähnung im Vertrag 30% direkt auszahlen lassen?

Ich weiß ich könnte bei der Bank nochmal nachfragen, aber war ja erst heute da und käme mir dann Doof vor direkt wieder hin zu gehen und zu sagen, dass ich vergessen habe das zu fragen Also vielleicht ist ja wer Bankkaufmann oder weiß es einfach so und klärt mich mal auf

 

[Esacrifice]

Also im Alterseinkünftegesetz steht drin, dass man bei Rentenbeginn 30% der Summe auszahlen lassen kann, ohne das staatliche Zuschüsse wegfallen.
Wenn man mehr oder alles bei Renteneintritt ausgezahlt bekommen will, fallen alle gewährten Zulagen des Staates weg.

 

[Wannabe]

Also im Alterseinkünftegesetz steht drin, dass man bei Rentenbeginn 30% der Summe auszahlen lassen kann, ohne das staatliche Zuschüsse wegfallen.
Wenn man mehr oder alles bei Renteneintritt ausgezahlt bekommen will, fallen alle gewährten Zulagen des Staates weg.

Hmm aber heißt es nun das die Banken das auch machen müssen ? Also was du schreibst geht ja nur um den Wertverlust der Förderung. Keine garantierte Auszahlung ?

 

[Esacrifice]

Achso, naja, in den Zertifizierungsbedingungen (Bedingungen die erfüllt sein müssen, damit staatliche Zuschüsse im Zuge der Riester-Rente gewährt werden) steht:
Lebenslange Rente oder Auszahlungsplan mit Einmalzahlung.
Also können Banken sicherlich auch Produkte ohne diese Einmalzahlung anbieten.

 

[Marty]

ich hab da mal eine Frage zu Geldanlagen bei der Bank und vielleicht hat hier ja wer Ahnung. Ich habe heute son Riesterrentenvertrag gemacht bei der deutschen Bank.

Ich dachte, Du kennst Dich mittlerweile zumindest in Grundlagen mit Geldanlagen aus. Und da machs Du mal eben so "son Riesterrentenvertrag" bei einer Bank, den Du noch mindestens 30 Jahre füttern musst, ohne zu wissen, was ein Riestervertrag ist, wie er funktioniert und wie die Bedingungen aussehen?

Warum hast Du den Vertrag denn abgeschlossen?
Und Deine Frage kann man nur beantworten, wenn man die Bedingungen kennt. Welchen Vertrag hast Du abgeschlossen, worin wird investiert?

"Risterrentenvertrag" bedeutet nur, dass es eine Geldanlage ist, die der Alterssicherung dient und deshalb entsprechend gefördert ist. Da gibt es so viele verschiedene Möglichkeiten wie Steine am Ostseestrand.

Marty

 

[Wannabe]

Ich dachte, Du kennst Dich mittlerweile zumindest in Grundlagen mit Geldanlagen aus. Und da machs Du mal eben so "son Riesterrentenvertrag" bei einer Bank, den Du noch mindestens 30 Jahre füttern musst, ohne zu wissen, was ein Riestervertrag ist, wie er funktioniert und wie die Bedingungen aussehen?

Ne du, kenne mich da 0 au. Daher hoffe ich ja immer das die Fachleute, die dafür bezahlt werden soviel Ahnung haben, schon das ebste für einen zu machen.

also welchen Vertrag kann ich dir sagen. Das nennt sich :

db FörderRente Premium

 

[sonnenhexer]

Dir ist klar, dass die Riester-Rente im Alter zu 100% Steuer- und sozialversicherungspflichtig ist, Du also darauf Steuern und Sozialversicherungsabgaben zahlst und Dir evtl. 50% der monatlichen Rente effektiv bleiben?

 

[Wannabe]

Dir ist klar, dass die Riester-Rente im Alter zu 100% Steuer- und sozialversicherungspflichtig ist, Du also darauf Steuern und Sozialversicherungsabgaben zahlst und Dir evtl. 50% der monatlichen Rente effektiv bleiben?

Und was empfiehlst du um sich für die Rente abzusichern ?

 

[Marty]

Ne du, kenne mich da 0 au. Daher hoffe ich ja immer das die Fachleute, die dafür bezahlt werden soviel Ahnung haben, schon das ebste für einen zu machen.

Hm, darf ich fragen, warum Du dann einen Riestervertrag abgeschlossen hast, dessen Inhalt Du nicht kennst?

Kennst Du wenigestens die Grundbedingungen der Riesterförderung? Also, wieviel Du selber einzahlen musst, wie hoch die staatliche Förderung ist, wie lange die gilt, wann was versteuert wird?

Du bist anscheinend nicht verheiratet und hast keine Kinder. Dein Einkommen ist hoffentlich nicht sehr hoch, damit die Förderung überhaupt noch sichtbar ist.

db FörderRente Premium

OK, die stecken Dein Geld also in Investmentfonds. Welche das sind, sagen sie nicht. Welche Kosten entstehen finde ich da auch nicht wirklich.

Eine Auszahlung sollte aber bei einem Produkt, dass in Fonds investiert, möglich sein.

Gruss
Marty

 

[Wannabe]

Hm, darf ich fragen, warum Du dann einen Riestervertrag abgeschlossen hast, dessen Inhalt Du nicht kennst?

Weil man überall das Wort Riesterrente hört, jeder sagt, dass man sich Privat absichern soll. Dachte halt das gehört sich so.

Kennst Du wenigestens die Grundbedingungen der Riesterförderung? Also, wieviel Du selber einzahlen musst, wie hoch die staatliche Förderung ist, wie lange die gilt, wann was versteuert wird?

Teilweise. Also ich weiß die Bedingungen zu den Konditionen die ich jetzt habe. Aber wenn ich das richtig verstanden habe variiert das später wenn man mehr Verdient.

Du bist anscheinend nicht verheiratet und hast keine Kinder. Dein Einkommen ist hoffentlich nicht sehr hoch, damit die Förderung überhaupt noch sichtbar ist.

Nein bin nicht verheiratet und habe keine Kinder. Wegen Einkommen, hoffe schon später "genug" zu verdienen. Hatte bis jetzt auch immer gut bezahlte Jobs. Mache aber jetzt erstmal eine Ausbildung und habe dementsprechend weniger.

OK, die stecken Dein Geld also in Investmentfonds. Welche das sind, sagen sie nicht. Welche Kosten entstehen finde ich da auch nicht wirklich.

mit Kosten steht was in den Papieren die ich mitbekommen habe, aber da ich ja nicht weiß, wie hoch die Kosten woanders sind, weiß ich ja nicht ob es gut oder schlecht ist.

Eine Auszahlung sollte aber bei einem Produkt, dass in Fonds investiert, möglich sein.

Gruss
Marty

Ja ist möglich Hab grad die Mailantwort von der Bank erhalten, dass man sich 30% des Kapitals ohne verlust der Förderung mit 65 auszahlen lassen kann.

 

[sonnenhexer]

Und was empfiehlst du um sich für die Rente abzusichern ?

Ich selber habe eine Direktversicherung, die ich noch nach den alten Bedingungen abgeschlossen habe, sprich, die nach 12 Jahren Steuerfrei ist, und ich zahle meine VL in einen Investmentfond ein.
Eine weitere gute Säule im Alter ist mietfreies wohnen, wenn Du Eigentum hast, brauchst Du, wenn der Kredit abgezahlt ist, nur noch di eNebenkosten zahlen, quasi was jetzt auch die Nebenkosten bei einer Mietwohnung sind, Du sparst Dir quasi die Nettokaltmiete.
Nur auf ein "Pferd" zu setzen wäre unklug, eine Kombination aus mehreren Bausteinen ist empfehlenswert.

 

[Wannabe]

Und ich zahle meine VL in einen Investmentfond ein.

Wollte ich ja auch machen, aber die Frau bei der Bank hat mich so verunsichert, dass ich mich das nicht mehr getraut habe.

 

[sonnenhexer]

Wollte ich ja auch machen, aber die Frau bei der Bank hat mich so verunsichert, dass ich mich das nicht mehr getraut habe.

Klar, bei Riester bekommt die Bank mehr Provision.
Logisch, dass Dir dann davon abgeraten wird.

 

[Wannabe]

Klar, bei Riester bekommt die Bank mehr Provision.
Logisch, dass Dir dann davon abgeraten wird.

Naja Riester hat ja nichts mit dem VL zu tun oder ? Die VL hab ich ja in son Bausparvertrag angelegt. Die Frau hat mich voll verunsichert damit, dass die meinte mir kann das ganze Geld flöten gehen bei Fonds. Dachte immer beim Anlegen mit Fonds gibt es welche mit moderaten und welche mit hohen risiko. Und das man beim moderaten Risiko maximal verlust macht, aber nicht alles verliert.

 

[Marty]

Weil man überall das Wort Riesterrente hört, jeder sagt, dass man sich Privat absichern soll. Dachte halt das gehört sich so.

Private Abicherung gehört sich auch so. Dann lässt man sich beraten, wenn man was nicht versteht, fragt man nach, und wenn man verstanden hat, worum es geht, trifft man eine Entscheidung. Aber doch nicht so.

Du zahlst jetzt die nächsten X Jahre ein und bekommst hoffentlich etwas raus. Dieses "etwas" ist heute nicht bezifferbar, weil das Geld ja in einen Investmentfonds geht.

Lass mich raten: Du hast nur unterschrieben, weil der Berater Dir ganz toll vorgerechnet hat, wie wenig Du selber zahlst und wieviel Du vom Staat bekommst.

Teilweise. Also ich weiß die Bedingungen zu den Konditionen die ich jetzt habe. Aber wenn ich das richtig verstanden habe variiert das später wenn man mehr Verdient.

Du musst 4% Deines Bruttoeinkommens pro Jahr sparen. Das kann eine ganze Menge sein und im Vergleich dazu KANN die Förderung vom Staat Peanuts sein.

Kennst Du eigentlich die Verwaltungskosten der Deutschen Bank für Deinen Vertrag. Die dürften so bei 1-3% der Anlagesumme liegen und damit in 10-15 Jahren evtl. höher sein als die Förderung vom Staat.

mit Kosten steht was in den Papieren die ich mitbekommen habe, aber da ich ja nicht weiß, wie hoch die Kosten woanders sind, weiß ich ja nicht ob es gut oder schlecht ist.

Wenn Du Milka-Schokolade haben möchtest, gehst Du in den ersten Laden, kaufst die für 10 Euro pro Tafel und das mit dem Argument "ich wusste ja nicht, was die woanders kostet"?

Warum schliesst Du einen Vertrag, der Zigtausende Euro bindet ab, ohne auch nur ein vergleichbares Angebot einzuholen oder einen Experten zu fragen? Die Differenz zwischen einem schlechten und einem guten Angebot können bei Rentenbeginn locker 20-30.000 Euro sein. Bist Du in der Lage, die einfach so zu verschenken?

Ja ist möglich Hab grad die Mailantwort von der Bank erhalten, dass man sich 30% des Kapitals ohne verlust der Förderung mit 65 auszahlen lassen kann.

Wann hast Du den Vertrag unterschrieben? Du hast 14 Tage Widerrufsrecht, das weißt Du? Ich will Dir das nicht AUSreden, ich möchte nur sichergehen, dass Du weißt, was Du unterschrieben hast und auch sicher bist, dass das gut für Dich ist.

Und ich habe den Eindruck, Du weißt das nicht.

Marty

 

[Marty]

Eine weitere gute Säule im Alter ist mietfreies wohnen, wenn Du Eigentum hast, brauchst Du, wenn der Kredit abgezahlt ist, nur noch di eNebenkosten zahlen

Das ist falsch. Als Eigentümer kann ich Dir sagen, dass Eigentum auch nach Abzahlung des Kredits deutlich teurer ist als Miete. Instandhaltung ist nicht umsonst.

Wollte ich ja auch machen, aber die Frau bei der Bank hat mich so verunsichert, dass ich mich das nicht mehr getraut habe.

Dann bin ich mir absolut sicher, dass Du falsch beraten worden bist. Lass mich raten: Die VL-Beiträge gehen jetzt in einen Bausparvertrag, oder?

Marty

 

[Marty]

Die VL hab ich ja in son Bausparvertrag angelegt.

Immer derselbe Mist. Dann frag die Frau doch mal, was Du denn mit den paar tausend Euro machen sollst, wenn der Bausparer zuteilungsreif ist. Und frag sie mal, wieviel Provision sie jetzt kassiert für den Bausparer und den Ristervertrag. Ich würde schätzen, 4 Wochen Hawaii mit Mann hat sie dabei verdient. Und Du musst das bezahlen über Deine Raten.

Die Frau hat mich voll verunsichert damit

Du unterschreibst bei jemandem einen Vertrag, der Dich verunsichert? Wenn Du Dir unsicher bist, warum unterschreibst Du dann was?

, dass die meinte mir kann das ganze Geld flöten gehen bei Fonds.

Dein Riestervertrag investiert doch das gesamte Geld in Fonds. Bis zu Deiner Rente. Ein VL-Vertrag hätte 39 Euro im Monat für 7 Jahre in einem Fonds bedeutet, das war der Frau zu unsicher. ABer 30-40 Jahre in 4% Deines Gehaltes in Fonds zu stecken, die später mal Deine Rente sichern sollen, das war ihr nicht zu unischer?

Ich kann gar nicht soviel essen, wie ich kotzen möchte, wenn ich höre, wie Bankberater ihre Kunden über den Tisch ziehen.

Marty

PS: Sorry für den Dreifachpost, vor lauter Aufregung passiert.

Hier noch eine Ergänzung, nämlich die Kosten Deines Riesterprodukts:
Fondskosten: Dachfonds 1,5% p.a.
Depotkosten: 15,40€ p.a.
Abschluss- und Vertriebskosten: 5,5% der bis zum 60. Lebensjahr geplanten Beitragssumme, also der regelmäßigen Beiträge.

Gehen wir mal davon aus, dass Du 30k Euro verdienst, demnach 1200 Euro sparst pro Jahr in dem Vertrag. Das 35 Jahre.

Dann bekommt die Beraterin schon mal 2310 Euro Provision für Deine Unterschrift. Bedeutet, Deine ersten beiden Jahresbeiträge gehen praktisch weg als Provision für die Beraterin.

Dazu kommen jedes Jahr 1,5% der aktuellen Anlagesumme + 15,40 Euro. Das können noch mal insgesamt auf 35 Jahre ein paar tausend Euro sein.

Günstiger Spass, oder?

 

[Wannabe]

Du musst 4% Deines Bruttoeinkommens pro Jahr sparen. Das kann eine ganze Menge sein und im Vergleich dazu KANN die Förderung vom Staat Peanuts sein.

Ohhh echt ?

Kennst Du eigentlich die Verwaltungskosten der Deutschen Bank für Deinen Vertrag. Die dürften so bei 1-3% der Anlagesumme liegen und damit in 10-15 Jahren evtl. höher sein als die Förderung vom Staat.

Also zu Kosten steht hier folgendes :

Bei Abschluß der Fondsgebundenen Rentenversicherung mit Beitragsgarantie durch gemangte Fondsanlagen entstehen Abschluß- und Vertriebskosten in Höhe von 5,5 % der Summe aller bei Vertragsbeginn vereinbarten Beiträge bis zum 60. Lebensjahr (Beitragssumme) . Dieses Abschluss- und Vertriebskosten werden während der ersten fünf Jahre der Laufzeit in gleichmäßigen Beträgen vom eingehenden Beitrag abgezogen.

Für die Verwaltung des gebildeten Kapitals werden 2,5% aller eingehenden Beiträge, Zuzahlungenund Zulagen einbehalten. Des weiteren werden Jährlich 15€ Stückkosten dem Vertragsguthaben entnommen.

Wenn Du Milka-Schokolade haben möchtest, gehst Du in den ersten Laden, kaufst die für 10 Euro pro Tafel und das mit dem Argument "ich wusste ja nicht, was die woanders kostet"?

Eigentlich schon. Mal ehrlich, wenn ich mir eine Milka kaufe, dann gehe ich davon aus, dass durch die Marktwirtschaftliche Situation die Händler in der Regel ähnliche Preise haben, da sie Konkurrenzfähig bleiben müssen. Trifft ja auch zu, die varians ist gering. Gleiches dachte ich bei Banken. Die haben halt minimale Unterschiede, aber ob ich die als Laie durchschaue?

Warum schliesst Du einen Vertrag, der Zigtausende Euro bindet ab, ohne auch nur ein vergleichbares Angebot einzuholen oder einen Experten zu fragen? Die Differenz zwischen einem schlechten und einem guten Angebot können bei Rentenbeginn locker 20-30.000 Euro sein. Bist Du in der Lage, die einfach so zu verschenken?

Kenne ja ein Vergleichsangebot meiner Freundin. Und um ehrlich zu sein versteh ich da nicht viel von um da was raus zu erkennen und vergleichen zu können

Wann hast Du den Vertrag unterschrieben? Du hast 14 Tage Widerrufsrecht, das weißt Du? Ich will Dir das nicht AUSreden, ich möchte nur sichergehen, dass Du weißt, was Du unterschrieben hast und auch sicher bist, dass das gut für Dich ist.

Und ich habe den Eindruck, Du weißt das nicht.

Marty

Da muss ich dir Zustimmen. Das mit den 4 % irritiert mich auch. Weil der Betrag den ich jetzt habe tut mir nicht weh, aber wenn man mal mehr verdient, kann das ja doch ganz schön happig werden.

 

[Marty]

Ohhh echt ?

4% des Vorjahresbrutto, maximal 2100 Euro. Und das jedes Jahr. Dafür gibts dann 154 Euro Zulage. Aber nur immer einmal im Jahr.

Also zu Kosten steht hier folgendes :

Rechnen wir einfach mal mit dem Höchstbetrag, Du willst ja mal viel verdienen

2254 Euro * 34 Jahre * 5,5% = 4214,98 EUro Abschlussprovision

Für die Verwaltung des gebildeten Kapitals werden 2,5% aller eingehenden Beiträge, Zuzahlungenund Zulagen einbehalten.

Also werden von den 2254 im Jahr nochmal 56,35 einbehalten, also quasi schon ein Drittel der Förderung -- futsch

Trifft ja auch zu, die varians ist gering. Gleiches dachte ich bei Banken. Die haben halt minimale Unterschiede, aber ob ich die als Laie durchschaue?

Ein Prozent Zinsunterschied könnten auf 34 Jahre 10.000 Euro sein. Peanuts?

Kenne ja ein Vergleichsangebot meiner Freundin. Und um ehrlich zu sein versteh ich da nicht viel von um da was raus zu erkennen und vergleichen zu können

Was macht der normale Mensch denn, wenn er keine Ahnung von einem Thema hat, was sehr wichtig ist? Er lässt sich beraten. Hast Du gemacht, bei der Deutschen Bank. Die kassieren jetzt von Dir bis zu 4000 für ihre Beratung. War die Beratung das wert?

Ein unabhängiger, nicht produktgebundener Berater hätte 250 Euro gekostet. Hast Du eigentlich mal https://de.wikipedia.org/wiki/Riester-Rente#Kritik_am_Konzept gelesen?

Nachtrag: Sorry, falsch gerechnet, die 2.254 Euro stimmen nicht, es sind nur 2.100. Die Förderung wird nicht draufgerechnet, sondern einbezogen.

Marty

 

[Wannabe]

Was macht der normale Mensch denn, wenn er keine Ahnung von einem Thema hat, was sehr wichtig ist? Er lässt sich beraten. Hast Du gemacht, bei der Deutschen Bank. Die kassieren jetzt von Dir bis zu 4000 für ihre Beratung. War die Beratung das wert?

wenn die Beratung gut war, dann ja Du verunsicherst mich echt, weil ich nicht mehr weiß ob es gut war

Ein unabhängiger, nicht produktgebundener Berater hätte 250 Euro gekostet. Hast Du eigentlich mal https://de.wikipedia.org/wiki/Riester-Rente#Kritik_am_Konzept gelesen?

250€ kostet ein unabhängiger Berater ? Und wo findet man diese ? Das Prob ist, dass man ja dann auch jemanden vertrauen muss. Kenne nur Beratungsstelllen die auf Provision arbeiten.



Kann ich dich mal fragen, was du als gute Altersvorsorge erachtest für jemanden mit geringen Gehalt. Erstmal hab ich ja nur ne Ausbildung im mom ^^