Berufsunfähigkeitsversicherung - sinnvoll oder nicht?

[komerzhasi]

das ist das, was ich nicht wirklich glauben kann. aber ok, wenn du das so sagst..... normalerweise ist eine BUZ nicht günstiger als eine BU......

Angebot damals war (hab ich extra nochmal rausgesucht) ...

BUV mit 1500 Euro Rente monatlich ca. 70 Euro

BUZ zur RV mit 1500 Euro Rente monatlich ca. 38 Euro (Beitragsdifferenz)

und wo ist die doppelbesteuerung?

Vom Bruttogehalt zahlt man [ich nicht zu knapp] Lohnsteuer.
Vom Nettogehalt zahlt man die Beiträge inkl. Versicherungssteuer.
Bei der Auszahlung wird noch einmal Steuern fällig ...

Vergleichst Du da auch die Nettobeiträge, oder vergleichst Du da Deinen Beitrag, wo die Überchüsse schon verrechnet sind, mit einem Bruttobeitrag?

Ähm ... ??? Nochmal genauer bitte ...

 

[SirAd]

Angebot damals war (hab ich extra nochmal rausgesucht) ...

BUV mit 1500 Euro Rente monatlich ca. 70 Euro

BUZ zur RV mit 1500 Euro Rente monatlich ca. 38 Euro (Beitragsdifferenz)

Netto-, Brutto-, Wasauchimmer-Beitrag? Hier siehts mir danach aus, das bei deiner BU der Bruttobeitrag steht und in deiner BUZ der Nettobeitrag...

Vom Bruttogehalt zahlt man [ich nicht zu knapp] Lohnsteuer.
Vom Nettogehalt zahlt man die Beiträge inkl. Versicherungssteuer.
Bei der Auszahlung wird noch einmal Steuern fällig ...

NÖ, ist so nicht richtig. Versteuert wird (seit 2005) nur noch der Ertragsanteil, sprich 18% der Rente aus einer PRV werden als Einkommen angesehen. Beispiel: 1000€ Rente = 180€ steuerpflichtige Einkünfte. 12 Monate x 180€ = 2160€.... wow, da wird vieeeeel Steuer drauf fällig werden. Selbst bei einem für Renter hohen durchschnittlichen Steuersatz von 30% reden wir von 648€ ESt (+Soli + KiSt). Und damit ist im Endeffekt nur die Rendite besteuert worden, was absolut in Ordnung ist (Thema Kapitaleinkünfte).

Ähm ... ??? Nochmal genauer bitte ...

Genauer gesagt: Was kostet die BU und was ist der Zahlbeitrag. Versicherungen arbeiten mit deinem Geld, lassen dir beim Thema Gewinnverrechnung etwas zu Gute kommen (Bruttobeitrag=Maximale Kosten, Nettobeitrag = aktueller Zahlbeitrag bei gleichbleibenden Gewinnen der Versicherungsgesellschaft mit deinem Geld)

 

[komerzhasi]

Netto-, Brutto-, Wasauchimmer-Beitrag? Hier siehts mir danach aus, das bei deiner BU der Bruttobeitrag steht und in deiner BUZ der Nettobeitrag...

Der Beitrag zur Risiko-BU wären ca. 70 Euro gewesen.

Der Beitrag zur RV inkl. BUZ sind 88 Euro.
Vorher habe ich für die RV 50 Euro/Monat bezahlt.
Reicht das ?

NÖ, ist so nicht richtig. Versteuert wird (seit 2005) nur noch der Ertragsanteil, sprich 18% der Rente aus einer PRV werden als Einkommen angesehen. Beispiel: 1000€ Rente = 180€ steuerpflichtige Einkünfte. 12 Monate x 180€ = 2160€.... wow, da wird vieeeeel Steuer drauf fällig werden. Selbst bei einem für Renter hohen durchschnittlichen Steuersatz von 30% reden wir von 648€ ESt (+Soli + KiSt). Und damit ist im Endeffekt nur die Rendite besteuert worden, was absolut in Ordnung ist (Thema Kapitaleinkünfte)

Schlimm genug ...

Genauer gesagt: Was kostet die BU und was ist der Zahlbeitrag. Versicherungen arbeiten mit deinem Geld, lassen dir beim Thema Gewinnverrechnung etwas zu Gute kommen (Bruttobeitrag=Maximale Kosten, Nettobeitrag = aktueller Zahlbeitrag bei gleichbleibenden Gewinnen der Versicherungsgesellschaft mit deinem Geld)

Siehe oben ... ich hoffe das war das was Du wissen wolltest.

 

[SirAd]

Der Beitrag zur Risiko-BU wären ca. 70 Euro gewesen.

Der Beitrag zur RV inkl. BUZ sind 88 Euro.
Vorher habe ich für die RV 50 Euro/Monat bezahlt.
Reicht das ?

irgendwie passt das vorne und hinten nicht. arbeite nun schon ein paar jahre in dem bereich und habe sowas noch nie gesehen. will dir nun nicht unterstellen, das du die unwahrheit sagst, ich behaupte nur, das da irgendwas sehr sehr komisch klingt, da ich das selber noch nie gesehen habe....

Schlimm genug ...

du weisst aber auch, wie das vorher war, oder?

 

[komerzhasi]

irgendwie passt das vorne und hinten nicht. arbeite nun schon ein paar jahre in dem bereich und habe sowas noch nie gesehen. will dir nun nicht unterstellen, das du die unwahrheit sagst, ich behaupte nur, das da irgendwas sehr sehr komisch klingt, da ich das selber noch nie gesehen habe...

Wieso ? Ich habe nur die Tatsachen geschrieben ...

Die RV bestand seit 1999 und wurde 2002 um die BUZ erweitert.
Vorher war der Beitrag der RV bei 50 Euro und danach bei 88 Euro.

 

[Marty]

Wieso ? Ich habe nur die Tatsachen geschrieben ...

Die RV bestand seit 1999 und wurde 2002 um die BUZ erweitert.
Vorher war der Beitrag der RV bei 50 Euro und danach bei 88 Euro.

Das glauben wir ja auch. Aber die BU alleine mit gleichen Bedingungen 70 Euro netto kosten soll, das glauben wir nicht. Evtl. fehlt da noch der Abzug der Überschussbeteiligung.

Marty

 

[LilaElch]

ich hab die beiträge nun nicht mehr alle durchgelesen.

ich hatte am anfang des threads ja geschrieben das ich eu rente beziehe. nun lief eben bei meiner pensionkasse auch ein antrag. die zahlen bei bu rente. angeblich.

grund für die eu rente ist eine psychische erkrankung. diese ist erst anfang letzten jahres diagnostiziert worden. wird auch erst seitdem behandelt. als ich den vertrag abschloss, war ich noch nicht mal in psychiatricher oder psychotherapeutischer behandlung.

ich bekam im dezember einen umfangreichen fragebogen. alles nach bestem wissen ausgefüllt. welche ärzte mich nun deswegen behandeln. alle angegeben. meine hausärztin nannte ich nicht.

die pensionskasse rief nun an. denen war aufgefallen das ich schon vor 15 jahren mal eine psychotherapie gemacht hatte. danach über 12 jahre nichts. ich bin gespannt ob das nun mein aus ist. ich kann mich aber auch nicht mehr erinnern, was ich im vertrag angegeben habe. und wer denkt schon daran, das man vor jahren mal irgendwas gemacht hat? und ich wusste damals noch nicht mal das man mit psychischer erkrankungen rente bekommen kann.

falls ihr einen vertrag abschliesst, denkt dran alles anzugeben. wirklich alles!

zu den beträgen über die ich mich anfangs gewundert hatte. ich denke es ist sinnvoll, beim abschluss, erstmal eine niedrigere versicherungssumme zu wählen. klar inflation etc. aber beim abschluss einer bu versicherung verdient man ja in der regel nicht soviel.. zumindest wenn man sie früh abschliesst. aufstocken und anpassen kann man das immer noch.

 

[komerzhasi]

Das glauben wir ja auch. Aber die BU alleine mit gleichen Bedingungen 70 Euro netto kosten soll, das glauben wir nicht. Evtl. fehlt da noch der Abzug der Überschussbeteiligung.

Keine Ahnung ... ich kenne nur den Preis von ca. 70 im Angebot.
Ob und was an Überschüssen rein oder rausgerechnet wird weiss ich nicht.

Zumal ich im Moment nicht verstehe, was Überschüsse bei einer Risikoversicherung bewirken ?

SirAd sollte doch die Preise kennen, die man monatlich für ne Risiko-BU mit 1500 Euro Rente bezahlen muss.

 

[Marty]

Zumal ich im Moment nicht verstehe, was Überschüsse bei einer Risikoversicherung bewirken ?

Eine Senkung der Beiträge oder eine Rückerstattung.

Wenn die Versicherung in einem Jahr wenige Schadensfälle hat, dann bekommt man Beitragsrückvergütungen. Und damit Neuverträge schön günstig aussehen, berechnet man sowas schon mal gerne fiktiv für die Zukunft mit... Und bei manchen steht halt der maximale Höchstbetrag da, und ich vermute, bei Dir war das so.

Marty

 

[komerzhasi]

Hmmm ... keine Ahnung.
Vielleicht finde ich das Angebot noch irgendwo in meinen Unterlagen ....

Wenn ich einem aktuellen Versicherungsvergleich glauben darf, kostet eine Risiko-BU mit 1500 Euro BU-Rente im Schnitt um die 70-90 Euro - je nach Berufsstand und Alter.
Ob dort allerdings diese Überschüsse mit eingerechnet sind steht leider nirgendwo.

 

[SirAd]

SirAd sollte doch die Preise kennen, die man monatlich für ne Risiko-BU mit 1500 Euro Rente bezahlen muss.

nö. gibt zuviele faktoren die da reinspielen. eine SBU, RLV + BUZ, BUZ..... wird anhand eintrittsalter, laufzeit, risikofaktoren (beruf, raucher, etc.) kalkuliert. sie können je nach sachlage zwischen 30€ und 150€ für eine rente von 1500€ liegen.

Hmmm ... keine Ahnung.
Vielleicht finde ich das Angebot noch irgendwo in meinen Unterlagen ....

Wenn ich einem aktuellen Versicherungsvergleich glauben darf, kostet eine Risiko-BU mit 1500 Euro BU-Rente im Schnitt um die 70-90 Euro - je nach Berufsstand und Alter.
Ob dort allerdings diese Überschüsse mit eingerechnet sind steht leider nirgendwo.

naja, ich mag diese vergleiche mit variablen risikofaktoren wirklich sehr sehr gerne. (risikofaktor beruf)

 

[tommifant]

Hallo,
ursprünglich befasste sich der Thread mit dem Thema, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll oder nicht ist. Doch im Laufe der Diskussion geht es offensichtlich nur noch um Preise, Überschüsse, die in den Beiträgen fehlen oder nicht und um vertragliche Feinheiten.
Nachdem ich mich auch mit der Frage nach dem Sinn (m)einer Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigt habe, habe ich den Artikel hier gefunden:
https://www.arbeitsgemeinschaft-finanzen.de/bu/berufsunfaehigkeitsversicherung-sinnvoll-oder-nicht.php
Vielleicht sollten wir damit wieder zum Ausgangsthema zurückkehren.

 

[Marty]

Und wie ist jetzt Deine Meinung zu dem Thema? Immerhin holst Du hier einen mehr als 4 Jahre alten Thread raus um einen Link zu posten, Deinen allerersten Post zu tätigen und keine Meinung abzugeben.

Marty

 

[tommifant]

Meine Meinung? OK, obwohl ich ürsprünglich Versicherungen gegenüber immer eher zurückhaltend eingestellt war, habe ich meine Ansichten über sie und die Leute, die sie verkaufen im Laufe meines Lebens zum Teil revidieren müssen. Vorurteile helfen halt nicht weiter.
Das führt mich nun zu meinem Post, ich habe in der Zwischenzeit erkannt, dass einige Versicherungen - und dazu zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung genauso wie die Privathaftpflicht- und die Krankenversicherung - nun mal unverzichtbar sind.
Allerdings sollte man sich hier nicht mit den erstbesten Vertrag, den man findet zufrieden geben, sondern genau recherchieren und möglichst auf Informationen von unabhängiger Seite zurückgreifen.
Immer wenn es um Verdientsaussichten wie z. B. Provision oder Courtage geht kann das auch Begehrlichkeiten wecken.

 

[DayJay]

Da dieser ausgebuddelte Thread gerade zu meiner Situation passt hier mal meine Geschichte dazu:

2000 - BU auf den Beruf "Koch" abgeschlossen.

2005 - Fischeiweiß Allergie festgestellt (Jobwechsel deswegen)

2008 - Rechte Hand + Unterarm im gewerblichen Bereich nicht mehr zu gebrauchen (Antrag auf Umschulung über das Arbeitsamt und gleichzeitige Beantragung der BU bei meinem Versicherer)

2008 - Antrag auf Umschulung vom Arbeitsamt genehmigt

2009 - Keine Reaktion der V

Ende 2009 - Gang zum Anwalt

Anfang 2010 - Erste Reaktion der V, wollen mehrere Unterlagen usw. (Einreichung drei Tage nach Reaktion)

Herbst 2010 - Schreiben der V an meinen Anwalt wo die Unterlagen denn sind? (erneuter Versand)

Winter 2010 - Erste Untersuchung durch V-Facharzt da amtsärztliche Untersuchung nicht gilt

Winter 2010 - Schreiben der V an meinen Anwalt wo die Unterlagen denn sind? (erneuter Versand)

Januar 2011 - Schreiben der V an meinen Anwalt wo die Unterlagen denn sind? (erneuter Versand)

Januar 2011 - Neues Gutachten durch V-Facharzt

Februar 2011 - Unterlagen sind nicht bei der Versicherung eingegangen bzw. verschwunden!

03.02.2011 - Neue Sachbearbeiterin zugteilt bekommen. Unterlagen!!!
04.02.2011 - Unterlagen verschickt!
08.02.2011 - Unterlagen sind angekommen und werden bearbeitet.

... to be continued ...

Meines Erachtens ist eine BU nur für Leute mit starken Nerven zu gebrauchen. An sich ist die BU eine Interessante Sache, aber für welche Seite bleibt offen.

 

[bilgi]

Ich denke, dass es für einige Gruppen wie zum Beispiel Arbeitnehmer, die gerade in den Beruf gestartet sind, eine Berufsunfähigkeitsversicherung unter Umständen sinnvoll sein kann. Aber für andere Gruppen wie Studenten oder Hausfrauen wohl eher nicht, oder? Außerdem sollte man vielleicht nicht gerade online eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Gerade dort werden überwiegend nur die Vorzüge einer Versicherung beschrieben. Das Beste ist, wenn man sich direkt bei einer Versicherung informiert und dann schaut ob es für einen persönlich von Nutzen ist eine BU-Versicherung abzuschließen.

 

[darkkurt]

Glaubst du, ein Versicherungsvertreter wird dir ungefragt die Nachteile einer Police nennen?

BTW: Werbung ist hier VERBOTEN!!!

 

[munchcrunch]

Hallöchen,
also ich finde, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung ein Muss ist, da man die Gefahr berufsunfähig zu werden, nie ganz abwenden kann. Durch den kleinsten Unfall oder eine unerwartete Krankheit kann der Ernstfall eintreten. Jedoch sollte man sich vorher genauestens informieren und verschiedene Anbieter miteinander vergleichen, sodass man sich sicher sein kann die richtige Versicherung abzuschließen.
Ich bin vor 4 Monaten durch einen Unfall berufsunfähig geworden und bekomme jetzt monatlich die Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Ich bin froh, dass ich diese Versicherung eingegangen bin, denn ohne sie könnte ich meine Rechnungen nicht bezahlen.
Ich habe mich damals mit diesem BU-Vergleich erkundigt. Also ich kann nur dazu raten eine BU-Versicherung abzuschließen.

 

[Quarks]

Also ich besitze auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung, ich glaube heutzutage ist man vor so etwas gar nicht mehr sicher....

Hab gerade mal gegoogelt, unter einigen Seiten bekommste auch eine Menge Infos, vielleicht hilft dir das ja??