Günstige Risikolebensversicherung: 480 Tarife von ÖKO-Test geprüft

Wer eine günstige Risikolebensversicherung sucht, achtet beim Vertragsabschluss vor allem auf den Preis. ÖKO-Test (Ausgabe 08/2015) prüfte nun 60 Anbieter und ermittelte dabei auch einige sehr gute, preiswerte Risikolebensversicherungen. Verbraucher sollten bei der Suche nach einem günstigen Angebot jedoch nicht am falschen Ende sparen.

Muss eine leistungsstarke Risikolebensversicherung immer teuer sein? Durch Tests von Stiftung Warentest (Finanztest 06/2015) sowie Focus-Money (Ausgaben 16/2015 und 20/2015) wurde festgestellt, dass die Leistungen einer guten Risikolebensversicherung oft identisch sind. Daher rückt der Preis als Kriterium für die Wahl eines passenden Tarifs in den Mittelpunkt. So ermittelte ÖKO-Test in ihrer aktuellen Ausgabe 08/2015, dass ein 30-jähriger Musterkunde (Nichtraucher, kaufmännischer Angestellter) eine Todesfallleistung von 250.000 Euro für eine Jahresprämie von unter 200 Euro abschließen kann. Beim einem anderen Versicherer zahlt derselbe Versicherungsnehmer für dieselbe Leistung mit 419 Euro knapp dreimal mehr als beim günstigen Risikolebensversicherung Anbieter.

So ermittelte ÖKO-Test günstige Risikolebensversicherungen

ÖKO-Test prüfte 60 Anbieter für acht Modellkunden und berücksichtigte dabei Tarife für Raucher sowie Nichtraucher, für Bürojobs und Gefahrenberufe. Das Alter der Modellkunden betrug jeweils 30 und 40 Jahre. Für den Preisvergleich flossen unter anderem der sogenannte Zahlbeitrag (Nettobeitrag) und der Tarifbeitrag (Bruttobeitrag) in die Gesamtwertung ein.

Für gewöhnlich profitieren vor allem jüngere und gesunde Interessierte von günstigen Beiträgen und hervorragenden Leistungen. Auch bei den insgesamt 480 untersuchten Tarifen von ÖKO-Test zeichnete sich diese Tendenz auch ab. So ermittelte das Verbrauchermagazin für einen 30-jährigen kaufmännischen Angestellten (Nichtraucher) sechs Top-Tarife einer günstigen Risikolebensversicherung:

• Community Life (Protect)
• Europa (E-T2 Premium)
• My Life (RNL+)
• HUK24 (WP24)
• HUK-Coburg (WP)
• Stuttgarter (T20)

Im Vergleich dazu erhalten Raucher meist eher weniger gute Leistungen oder zahlen deutlich höhere Versicherungsbeiträge. Ein 40-jähriger Dachdecker (Raucher) erhält im Test nur ein Top-Angebot für eine erschwingliche Risikolebensversicherung, den Tarif "Protect" von der Community Life. Besonders häufig fanden sich unter den 37 von den Testern mit dem ersten Rang ausgezeichneten Tarifen des Risikolebensversicherung Tests die Angebote von Community Life, Europa, HUK-Coburg, HUK24, My Life und Stuttgarter.

Da die Beiträge der Risikolebensversicherung immer sehr individuell von Alter, Gesundheitszustand, Beruf, Vorerkrankungen, Lebensgewohnheiten und Familienstand abhängen, lässt sich aus den Testergebnissen von ÖKO-Test kein eindeutiger Testsieger ermitteln. Interessierte sollten daher immer die Angebotskonditionen für ihre persönliche Lebenssituation gründlich vergleichen.

Kritik von ÖKO-Test: Mangelnde Preistransparenz bei Risikolebensversicherungen

ÖKO-Test kritisiert in ihrem Risikolebensversicherungen Test die "Preiskosmetik" vieler Anbieter, denn Zahl- und Tarifbeitrag liegen bei vielen auseinander. Üblicherweise werden Überschüsse von den Versicherern als Zahltarif verrechnet und damit preisgünstig angeboten. Wirtschaftet ein Versicherer allerdings schlecht, wird die günstige Risikolebensversicherung schnell teuer. Denn dann entfallen die Überschüsse und der Beitrag kann bis zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen. Deckungsgleich sind Zahl- und Tarifbeitrag im Test von ÖKO-Test lediglich bei den Anbietern Community Life, BNP Paribas Cardif, Canada Life und Zurich Life. Auch die Laufzeit einer Police kann die tatsächliche Beitragssumme deutlich verändern, zeigen weitere Untersuchungen mit anderen Risikolebensversicherung Testsiegern.

Bei einer Risikolebensversicherung nicht auf Nachversicherung verzichten

Auch das Fehlen einer Nachversicherung wurde von ÖKO-Test bemängelt. Verändern sich die Lebensumstände des Versicherungsnehmers, z.B. bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Beförderung, so kann der Versicherte die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung anpassen lassen. Eine Nachversicherungsgarantie verspricht, dass durch die Anpassung keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig wird, die meist zum Nachteil der Versicherten ausfällt. Die Nachversicherung fehlte jedoch im Test von ÖKO-Test bei den Angeboten der VLV (Tarif L250), der Mecklenburgischen (Tarif K6), der Bayerischen (Tarif 15850/15851 ) und BNP Paribas Cardif (Tarif Protect24).

Außerdem ignorierten oder verweigerten 152 teils namhafte Anbieter die Zusammenarbeit für den Risikolebensversicherung Test 2015 von ÖKO-Test. Das Verbrauchermagazin überprüfte dennoch deren Tarife für den Test, verzichtete aber dabei auf eine Bewertung.

Verbraucher sollten sich zudem darüber im Klaren sein, dass eine Risikolebensversicherung ein reiner Risikoschutz ist. Tritt der Ernstfall nicht ein, ist auch das Geld nach Vertragsende weg. Wer parallel zur Absicherung sparen möchte, für den ist eine Kapitallebensversicherung eine geeignete Lösung.

Autorin: Sylvia Lundschien