Geldanlage Tages- und Girokonten - Tipps und Smalltalk
Braucht sie doch alles gar nicht. Sie kann doch auch heute schon den Kunden das Angebot eines anderen Kredits machen, wenn der Dispo längere Zeit in Anspruch genommen wird, sondern um die Dauer der Inanspruchnahme.
Ich befürchte aber, dass ein Ratenkredit der Commerzbank für die Kundschaft, um die es sich vermutlich handelt, in Summe auch nicht günstiger würde.
Marty
Ein Ratenkredit hat den Nachteil, das meist die Summe nur in raten gezahlt werden kann und eine komplette Rückzahlung nicht möglich ist. Was natürlich wiederum ein Nachteil ist, wenn man ja nur "kurzfristig" diesen Kredit benötigt.
Ich weiß aber nicht inwiefern die Banken auf die Kunden zugehen dürfen in solchen Fällen, ob es da nicht in diesem Zusammenhang vielleicht nicht erlaubt ist!?
Ich weiß aber nicht inwiefern die Banken auf die Kunden zugehen dürfen in solchen Fällen, ob es da nicht in diesem Zusammenhang vielleicht nicht erlaubt ist!?
Wasweissdennich
Hakuna Matata
- 21 April 2006
- 11.830
- 989
Bei der Commerzbank Tocher --> Comdirect Bank bin ich Kunde, dort kostet der Dispokredit 9,15 %. Sag mir mal nen Grund warum ich das als Bank billiger anbieten sollte? Immerhin hast Du als Bank ein ziemliches Risiko dabei.
Wenn der Kunde als Sicherheit Wertpapiere hat bieten sie den Dispo als "Wertpapierkredit" immerhin für 5,75% an, ich finde da kann man nicht meckern und man sieht halt wie billig es wird wenn die Sicherheit stimmt.
Bei dem Thema fällt mir auch auf das ich diesen Wertpapierkredit eben deshalb oft sehr strapaziert habe weil er so günstig ist, also wirken "Nutzungsbremsen" und "billigere Zinsen" eben vermutlich doch ganz verschieden
Zuletzt bearbeitet:
Da die Höhe des Dispo-Rahmens ein frei definierbarer Wert der Bank ist, ist das Risiko doch kalkulierbar.
Ich bekomme z.B. 3 Nettomonatsgehälter als Dispo, darüber ist man dann im (nicht gedulteten) Überziehungsbereich. Ich kenne auch Banken, da bekommt man noch weniger. Und wer als Kunde ein Risiko darstellt, der bekommt meist gar keinen Dispo.
Aber eben auch keinen Ratenkredit, deshalb würde für diese Kundschaft der Vorschlag einer Dispo-Bremse nichts nutzen.
Marty
Banken überprüfen ihre potenziellen Kunden nicht ohne Grund bei der SCHUFA, auch wenn ein regelmäßiges Einkommen vorhanden ist.
z. B. haben viele Studenten mit wenig oder keinem Einkommen je nach Kreditinstitut auch keinen Dispo-Kredit zur Verfügung.
z. B. haben viele Studenten mit wenig oder keinem Einkommen je nach Kreditinstitut auch keinen Dispo-Kredit zur Verfügung.
Wasweissdennich
Hakuna Matata
- 21 April 2006
- 11.830
- 989
Sicher ist das Risiko kalkulierbar, und bei der Kalkulation kommt dann eben raus das der Kredit 3,4 % teurer wird als einer der z.B. mit Pfändern abgesichert wurde. Der Kunde findet es dann zwar zu teuer, aber motivieren den Dispo als Dauerlösung zu sehen würde ich als Bank auch nicht wollen.
Ich würde mal vermuten das die meisten Menschen die in Privatinsolvenz gehen auch ein bis mehrere Dispos ausgeschöpft haben, weil man sie eben so leicht bekommt, von daher werden die Banken da ihre Erfahrungen haben und sich deshalb nicht grade darum reissen sich gegenseitig zu unterbieten.
Für eine Bank stellt jeder Kreditkunde erst einmal ein Risiko dar, die Frage ist nur wieviel % Aufschlag er mitbringen muss um sich zu rechnen oder ob ein Angebot evt. garkeinen Sinn macht.
Ich finde die Dispobremse eine gute Idee, aber sie ist von der Bank auch selbst umsetzbar indem man sehr kurzfristige Dispo-Kredite etwas günstiger macht und dann mehr nimmt wenn das Konto längere Zeit die Null nicht wieder sieht - klingt aber für den Kunden dann auch paradox und so als ob die Bank die Leute abzocken will die am wenigsten haben...von daher finde ich es verständlich wenn der Commerzbank-Chef das lieber vom Staat geregelt haben möchte.
Zuletzt bearbeitet:
Bei der Commerzbank Tocher --> Comdirect Bank bin ich Kunde, dort kostet der Dispokredit 9,15 %. Sag mir mal nen Grund warum ich das als Bank billiger anbieten sollte? Immerhin hast Du als Bank ein ziemliches Risiko dabei.
Wenn der Kunde als Sicherheit Wertpapiere hat bieten sie den Dispo als "Wertpapierkredit" immerhin für 5,75% an, ich finde da kann man nicht meckern und man sieht halt wie billig es wird wenn die Sicherheit stimmt.
Bei dem Thema fällt mir auch auf das ich diesen Wertpapierkredit eben deshalb oft sehr strapaziert habe weil er so günstig ist, also wirken "Nutzungsbremsen" und "billigere Zinsen" eben vermutlich doch ganz verschieden
Und der Geduldete Überziehungszins liegt bei 13,65 % p. a.
Bei der Commerzbank liegt der Dispo bei 11,90% p.a.
Wieso billiger anbieten? Nun wieso machen es einige? Mit 9,15% ist Comdirekt noch recht hoch, es gibt einige mit knapp über 7%, k.a. obs die günstigsten sind.
Das Risiko ist nicht ziemlich, da die Bank den Dispo ja nach bestimmten kriterien vergeben und das Risiko also bekannt ist, und das wird nicht so extrem sein! Und wenn du dir dann anschaust, das Banken wiederum das Geld "fast" kostenlos bekommen oder teils sogar wirklich kostenlos, denn auf sehr vielen Girokonten bekommt man aktuell keine Zinsen!
Oder wie viel Zahlt die Commerzbank? Fürs Girokonto scheinbar gar nichts...
Möchten darf er das ja von mir aus.
Einen zwingenden Grund für eine gesetzliche Regelung oder auch nur einen wünschenswerten Beitrag für ein besseres Zusammenleben in der Gesellschft sehe ich aber nicht.
Warum sollte der Staat einem Unternehmer die Pflicht abnehmen, wünschenswerte Änderungen in der Geschäftspraxis gegenüber seinen Kunden durchzusetzen? Sonst rufen die gleichen Leute doch immer nach Deregulierung, wnn ich mich recht erinnere...
Wasweissdennich
Hakuna Matata
- 21 April 2006
- 11.830
- 989
Naja Du zahlst halt auch immer die Strukturen der Bank mit, wenn Du eine Offline Bank nimmst noch mehr als nur Online...irgendwie müssen die ihr Geld ja reinholen.
3 oder 4 % Risko das die Kredite platzen ist nicht extrem, als ich selber Privatkredite vergeben habe waren es zum Teil über 20 %
Ich finde 7-10 % im Jahr immer noch nicht teuer, schon weil Dispos nicht dazu bestimmt sind das Du da das ganze Jahr so tief in den Nassen sitzt sondern es nach höchstens wenigen Monaten wieder ausgleichst. Und die Bank geht eben ein Risiko ein und dafür bezahlst Du eben.
Zwingend finde ich es auch nicht, aber eben verständlich wenn andere bei der Zinshöhe nach Regulierung rufen.
Nur kann man das Risiko eines Kredites nicht mit einem Dispo ganz vergleichen. Wenn du einen Kredit beantragst damit man sich zum Beispiel ein neues Auto finanzieren kann, ist es was anderes als ob man mit dem Dispo den gebuchten Urlaub bezahlt.
Das Auto kann die Bank zur Not pfänden, aber der Urlaub bietet da im Gegenzug keinen Gegenwert...
Das Auto kann die Bank zur Not pfänden, aber der Urlaub bietet da im Gegenzug keinen Gegenwert...
Womöglich weil es besonders in dieser Niedrigzins-Phase keine wünschenswerte Änderung für den Unternehmer ist einen lukrativen Geschäftszweig zu beschneiden?
Der Bankenverband und die Aktionäre stehen ja nicht gerade jubelnd hinter einer gesetzlichen Lösung. Und wenn, dann bitte so mild und dehnbar wie nur irgend möglich.
Die ersten die bei dieser Dispobremse aufschreien würden wären vor allem die (schwächeren) Verbraucher. Bei jeglicher Form von staatlichen Eingriffen wäre das so. Zinsen deckeln? Ok dann werden eben weniger Dispos vergeben und nur noch an stärkere Kunden. Überziehungszinsen abschaffen? Macht sich gut in der BILD-Werbung aber ist absoluter Unfug. Wer wirklich auf Überziehungen angewiesen ist, in einer höhe wo 17% Zinsen finanziell belastend wären ... kriegt weder Dispo noch Überziehung.
Schmeißt lieber Schulfächer wie Musik und Kunst aus dem Lehrplan und fügt dafür Finanz- und Wirtschaftskunde ein. Wer nie lernt mit Geld umzugehen oder Kredite, Zinsen und Verschuldung einzuschätzen ist für Banken nunmal leichte Beute.
Schmeißt lieber Schulfächer wie Musik und Kunst aus dem Lehrplan und fügt dafür Finanz- und Wirtschaftskunde ein. Wer nie lernt mit Geld umzugehen oder Kredite, Zinsen und Verschuldung einzuschätzen ist für Banken nunmal leichte Beute.
Lass mal die SChulfächer stecken. Aber klar, ich kenne Menschen, die leben permanent im "Minusbereich, d.h. Anfang Monat ist das Konto auf Null - Ende auf -X €. Und dass bei so einem Lebensstil der Dispozins deutlich zu Buche schlägt wird vielen dadurch gar nicht bewusst, dass das ja nur "ein paar Euro im Monat" sind - die man aber ja quasi nur für seine eigene Dummheit bezahlt. Da wäre ein Kredit mit mittelfristiger Tilgung sicher die bessere Lösung. Aber der Begriff "Geld ansparen" ist heute scheinbar sowas von uncool, man kauft alles sofort und stottert es dann ab. Eine persönliche Verantwortung für die eigene Dummheit übernimmt doch keiner mehr - sonst müsste man ja - entsprechend der oben genannten "3 Monate Disporahmen" eben auch "3 Monate Tagesgeldguthaben" ansparen.
Sofort kaufen und dann abstottern ist ja auch erst mal keine Dummheit und hat nichts mit Verantwortungslosigkeit zu tun
Frühere Konsum stiftet in der Theorie mehr Nutzen als spätere Konsum. Kaufe ich mir jetzt eine Uhr, die ein Leben lang hält, dann habe ich mehr Nutzen an dieser Uhr, als wenn ich diese mit 60 kaufe. Aber gibt auch viele andere Beispiele. Die Frage ist nur, ob der Zugewinn an Nutzen den Mehraufwand an Kapital rechtfertigt.Aber auch spekulative Überlegungen können dazu führen, dass ich etwas auf Raten kaufe. Nehmen wir den Immobilienkauf. Wenn die Zinslast höher ist als meine Miete, dann bräuchte ich erst gar nicht rechnen. Weil dann sollte ich erst sparen, denn der Sparbetrag wird höher sein als der Kredittilgungsbetrag. Aber es gibt auch immer spekulative Gründe, welche dann doch zu anderen Entscheidungen führen können. Entwicklung des Zinses, Entwicklung der Immobilienpreise, etc.
Weiteres Beispiel. Die 0%-Finanzierung. Die stotter ich auch ab. Aber wenn es effektiv 0% sind wäre man doch auch schön blöd, wenn man diese nicht in Anspruch nimmt. Kaufe ich mir zum Beispiel ein Auto auf 0%, dann habe ich schon einen spürbaren Zinsvorteil, wenn ich dieses Geld auf der Bank weiter für mich arbeiten lasse.
Also lange Rede, kurzer Sinn: Kredite sind nicht per se Schlecht. Konsum sollte einfach nur bedacht sein und da ist dann eher das Problem zu sehen. Viele Menschen machen sich keinen Gedanken über ihr Konsumverhalten. Wer sich Gedanken macht, kann aber verschiedene Wege gehen, ohne dass diese gleich Dumm sind
Sofort kaufen und dann abstottern ist ja auch erst mal keine Dummheit und hat nichts mit Verantwortungslosigkeit zu tun
Einige der BEispiele, die du nennst sind sicher logisch. Wenn ich eine Küche kaufen will und eine 0%-Finanzierung angeboten bekomme, dann kann ich immer noch verhandeln, ob eine Barzahlung günstiger ist und ansonsten das - vorhandene Geld - solange anlegen und ein paar Cent Zinsen abgreifen.
Konsumentenkredite haben aber auch ihre Tücken. Wer unbedacht unterschreibt muss oft für sehr lange Zeit regelmäßig Geld abführen, auch wenn er vllt. schon lange keinen Nutzen mehr von dem Objekt hat (z.B. Smartphone, Fernsehgerät...) weil das Gerät veraltet ist bzw. kaputt gegangen ist. Und sehr schnell verlieren dann die Leute die Übersicht, wofür sie eigentlich Monat fü Monat ihr Geld ausgeben.
Ich habe auch nicht von unumgänglichen großen Anschaffungen wie Haus/Wohnung/evtl. Auto/Küche... gesprochen, aber wie rechtfertigst du einen Kredit, um in den teuren Urlaub fahren zu können?!? Wo liegt da der wirtschaftliche "Mehrnutzen"?
Zitat von F. Gumps Mutter: "Dumm ist der, der Dummes tut". Und ein entsprechend sinnfreier Umgang mit Geld ist nach dieser Definition als Dummheit zu werten.
Wenn ich im Mai nicht das Geld habe um einen Urlaub zu buchen, mir aber bewusst ist, dass ich im November Weihnachtsgeld bekomme, dann zahle ich zwar Zinsen für den Überbrückungskredit, dennoch kann mir der Sommerurlaub mehr Nutzen stiften als der Winterurlaub den ich mir dann leisten könnte. Sonne, Party, etc. Aber auch im direkten Vergleich zum Sommerurlaub im nächsten Jahr stiftet mir der jetzige Urlaub vielleicht mehr Nutzen, da ich vielleicht ungebunden und agil bin, diese Gewissheit habe ich dann aber in einem Jahr nicht mehr. Da siehst du, Konsum eines Gutes hat abhängig vom Zeitpunkt durchaus einen differenzierten Nutzen.
Aber gibt ja auch kleine Beispiele. Wenn mein Magen leer ist am 29. eines Monats (nun nicht gerade Februar) werde ich bestimmt nicht sterben, wenn mein Kühlschrank leer ist. Ich denke, dennoch, dass der Nutzen durch einen vorgezogenen Einkauf größer ist als wenn ich warte
Das Problem bei Krediten ist, dass sie meistens von denen in Anspruch genommen werden, die nicht bewusst konsumieren und die nicht mit Geld umgehen können. Generell sind Kredite aber weder schlecht noch gut. Sie sind eine Verschiebung des Konsums unter Abzug des Zinsverlustes.
Ein Kredit kann keine solche EIgenschaft haben, das ist logisch, die Frage ist aber, wozu er uns bringt.
Und wenn ich dann im Mai den teuren Urlaub buche und im September arbeitslos werde?!? Was spricht dagegen, einen günstigen Urlaub zu machen und den teuren erst ein Jahr später?! Ist der Erhoungswert deines Urlaubes abhängig davon, wie viel er kostet?! Seltsam...
Und so lange Menschen durch Kredite dazu - verstärkt mittels Werbung etc. - ihr LEben finanziell an die Wand fahren halte ich es für sinnvoller, Kredite tendenziell eher zu vermeiden.
FrankMahlbaum
New member
- 18 Februar 2015
- 1
- 0
eine DKB Visa Card im Ausland
Guten Tag,
zufällig bin auf dem Forum gestoßen und habe mich nun registriert, damit ich meine Frage stellen kann. Da ich ersten Mal Urlaub mache, habe ich keine Ahnung, wie es dann mit den Finanzen aussieht.
Ich meine, ich habe eine DKB Visa Card und frag mich, wie das genau fuktioniert, wenn ich den Dispo der Visacard nutzen will? Krieg ich dannn eine Rechnung, fallen Zinsen an, wird das Geld direkt von Konto abgebucht? Hat da schon jemand Erfahrung und kann mir helfen?
Ich habe bis jetzt auf verschiedenen Seiten geschaut, habe aber nicht so genaue Antwort dazu gefunden...
Guten Tag,
zufällig bin auf dem Forum gestoßen und habe mich nun registriert, damit ich meine Frage stellen kann. Da ich ersten Mal Urlaub mache, habe ich keine Ahnung, wie es dann mit den Finanzen aussieht.
Ich meine, ich habe eine DKB Visa Card und frag mich, wie das genau fuktioniert, wenn ich den Dispo der Visacard nutzen will? Krieg ich dannn eine Rechnung, fallen Zinsen an, wird das Geld direkt von Konto abgebucht? Hat da schon jemand Erfahrung und kann mir helfen?
Ich habe bis jetzt auf verschiedenen Seiten geschaut, habe aber nicht so genaue Antwort dazu gefunden...
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